三代同堂 如何投资理财提升家人生活质量

李女士身处一个典型的三代同堂家庭，夫妇年龄均在40岁上下，膝下有一女现上高中二年级，家里有位高龄的老人需要供养。李女士的理财需求主要集中在以下四个方面：子女教育、购车、供养老人以及夫妻俩的养老费用。

　　李女士家庭财务状况分析：

家庭资产负债状况：李女士家庭资产达100万元，包括价值50万元的自用住房，25万元的国债，20万元的一年期定期存款和5万元的活期储蓄存款；没有负债。

家庭的收入情况：李女士是全职太太，家庭收入主要来自其丈夫。除去每月0.25万元的基本家庭支出，月结余在0.35万元左右。年终奖金约2.5万元，扣除每年0.8万元的女儿教育支出，加上存款利息全年节余在6万元左右。

理财规划：

　　1、保险作为家庭经济支柱的李先生缺乏风险保障，万一发生不幸家庭财务状况会受到极大影响。根据需求法测算，李先生应购买保障额达100万元的定期寿险和意外险；另外夫妻俩还应购买健康险和大病医疗险，防止万一有巨额医疗开支家庭财务产生不良影响；同时占家庭资产50%的房产，也应有保险。所有保费年支出约1万元。

2、提高生活质量以定期存款购买一辆20万元的小轿车，方便平常的交通；增加相应的文体支出，每月生活费用支出提高到0.4万元。每年安排两次国内旅游或一次国外旅游，旅游费在2.5万元左右。

3、教育女儿一年半后开始读大学，至读完研究生的学费及生活费估计约18万元。可以以国债资产来支付。

4、供老相关费用列入每月家庭开支。

5、退休预计夫妻俩60岁退休后还能安享30年余生，考虑到李先生退休后收入减少，应筹备55万元的退休金以保障退休后的生活质量。增加保险、旅游开支及提高每月生活费后，年度节余为1.4万元，可以进行股票及基金的投资组合，长期持有大盘蓝筹股和指数基金，在退休前3年将该项资产转为较稳健的电子记账式国债，预计平均年收益可达7%，经过20年可筹够55万元退休金。

6、投资保持1.5万元的活期存款，作为家庭备用金，以预防意外支出；其余存款及国债共10.5万元可转为进行高风险的股票投资以谋取高收益。若投资业绩良好可让李先生提前退休，或为女儿准备一笔创业金。