第三方支付对银行多种业务形成替代 威胁网银

　　第三方支付平台的迅猛发展，对银行中间业务、电子银行业务、银行存款、中小企业信贷业务等多方面构成挑战。日前，银联信报告《商业银行与第三方支付的博弈》指出，第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已对银行各种业务造成了明显的挤占。

　　第三方支付对银行业务形成替代

　　银联信报告指出，第三方支付平台对银行中间业务形成了替代。除未能拥有实体账户介质外，第三方支付平台自身已形成相对独立、与银行功能类似的结算账户体系。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品;为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、保险续费、生活缴费等支付服务。

　　第三方支付平台还对银行存款形成了分流。目前，用户不仅可以通过网银等渠道为第三方支付账户充值，而且还可以在指定网点进行现金充值。这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系，并具备了一定的“吸收存款”的能力。当前第三方支付平台影响的主要是银行活期存款。以支付宝沉淀存款为例，目前日均余额仅在数十亿数量级，尚未对商业银行形成挑战。但随着其触角向代理保险、代理基金等领域拓展，未来还将对定期存款形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。

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　　凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握，第三方支付机构开始为中小企业和商户打造网络融资平台。以阿里巴巴为例，其“网络融资”贷款规模从2007年的0.2亿，迅猛增长到2008年的14亿、2009年的46亿，2010年超过100亿。其竞争力和成长性不可低估。

　　第三方支付对网银发展构成威胁

　　第三方支付模式的崛起，其实凸显了网上银行存在的问题。调查显示，约有68%的消费者对网上银行支付的安全性存在疑虑。各大银行为了解决安全问题，纷纷推出U盾以及二代U盾、动态密码卡、口令卡等安全工具，但是这些安全工具复杂的使用流程将很多用户排除在外，在一定程度上限制了网银的进一步发展。

　　银联信报告认为，第三方支付平台以中立于买卖双方的公平公正第三方身份，走出了“网上支付+诚信担保服务”的成功发展道路。消费者在购买商品的时候，可以通过自己信任的、较为公正的第三方来完成支付，防止了款到不付货事件的发生，缓解了消费者对网上支付安全的疑虑，巧妙地平衡了买卖双方的利益，极大推动了电子商务市场的发展。

　　第三方支付模式屏蔽了商家与网上银行的直接联系，所有支付款项都要经过第三方的银行账户，使得第三方平台成为网上银行的超级大客户，而网上银行对超级大客户一般采取的是最优惠扶持政策，其使用网上银行进行转账汇款的手续费都是减免的，这样就削减了网上银行的部分收入来源，对网上银行支付业务的进一步发展构成了一定的威胁。

　　银行可考虑入股第三方支付

　　面对第三方支付平台的竞争，银联信分析师张永贵说，商业银行可考虑适时入股第三方支付机构，以谋求双方的合作与共赢。尽管对商业银行资本投资有诸多严格的限制，但第三方支付机构实际承担了部分金融职能，因此政策上取得突破并非没有可能，而且第三方支付平台普遍缺乏资金管理能力，引入商业银行作为股东，有利于提升支付平台的信用等级，降低违规风险。对商业银行而言，入股第三方支付机构可以拓宽服务半径，实现客户资源的共享和业务发展的互补。

　　此外，央行《非金融机构支付服务管理办法》也为银行参股带来了机会。一是关于“支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%”的规定，限制了一些资本实力较弱的支付机构的规模扩张;二是由于阿里巴巴集团和腾讯公司的主要股东均为外资企业，关于“外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由央行另行规定，报国务院批准”的条款，有可能促使支付宝、财付通等第三方支付平台调整股权结构，这些都为银行增资入股带来机会。