NBFC(Non-banking finance company),即非银行金融公司。本问主要了解NBFC牌照分类以及P2P和贷款公司的牌照介绍。NBFC是印度除了国有银行、私有银行、外国银行和支付银行(paymentbank)以外的其他金融机构(公司),在印度1965年颁布的公司法中正式规定了该实体。而现在我们说的现金贷公司,更确切地来讲,指的是NBFC中的提供融资服务的贷款公司(LC)。
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虽然NBFC的业务活动与银行十分接近,但是仍具有以下直接区别:
1、NBFC不能提供活期存款;
2、NBFC不在支付和结算系统的体系内,不能开具自己的支票;
3、NBFC的存款人不能享受存款保险机构和信用担保公司提供的存款保险。
NBFC的分类
(1)资产融资公司(AFC):资产融资公司主要经营用于支持生产、经济活动的实物资产融资,如汽车、拖拉机、车床、发电机组、五金器件、通用工业机器等。对于资产融资公司,央行要求其提供经济活动的实物资产融资总额以及由此产生的收入,分别不低于总资产和总收入的六成。
(2)投资公司(IC):是指以证券收购为主要经营业务的金融机构(公司)。
(3)贷款公司(LC):是指提供融资服务(无论是以贷款还是垫款或其他方式)的金融机构(公司),但不包括资产融资公司。
(4)基础设施金融公司(IFC):是指拥有30亿卢比以上的净资产且将至少75%的总资产用于基础设施贷款的信用良好的的金融机构。
(5)基础设施债务基金(IDF-NBFC):是以促进长期债务流入基础设施项目为经营目的金融机构。IDF-NBFC的赞助者只能是基础设施金融公司(IFC)。
(6)小额金融机构(NBFC-MFI):是一种非存款性质的NBFC,其必须拥有大于85%的符合央行特定标准的合格资产,且发放额贷款的客户类型及额度等都会受到一定限制。
(7)保理公司(NBFC-Factors):是从事保理业务的金融机构。保理业务中的金融资产和保理业务收入分别不得少于其总资产和总收入的一半。
(8)抵押担保公司(MGC):是指至少90%的营业额来自抵押担保业务,或至少90%的总收入来自抵押担保业务,且净资产至少为10亿卢比的金融机构。
(9)非经营性金融控股公司(NOFHC):是允许发起人或发起人集团成立新的银行的金融机构,持有银行以及其他任何符合监管规定的受或其他金融监管机构监管的金融服务公司。
在门类繁多的牌照中,和互联网金融直接相关的是NBFC中的提供融资服务的贷款公司(LC)中的两个小类:NBFC-ICC牌照以及 NBFC-P2P牌照。
根据印度央行的规定, NBFC 贷款公司和 P2P 借贷平台必须分别取得 NBFC-ICC 牌照以及 NBFC-P2P 牌照之后才能开展业务。前者类似于国内的小贷机构,后者则和国内P2P 撮合平台相似。而据印度央行资料,截至 2019 年 8月,在印度央行注册了NBFC 牌照的金融机构已经达到了1 万多家,其中绝大部分都是NBFC-ICC 贷款公司。
NBFC-P2P NBFC 以及金融系统服务商
NBFC-ICC牌照
据相关资料显示,NBFC-ICC机构在资金市场获得的融资至少有 11 亿美元,远高于印度P2P 行业。为什么差距会这么大呢?除了印度 P2P 机构相对较少的因素以外,投资机构更看好印度纯贷款市场,ICC对放贷金额等要求更为宽松,牌照获得更为简便,借贷玩家较多,当然,出海的机构也更愿意选择这块领域。
从行业整体来看,NBFC-ICC 有近万家机构获得相应的牌照,而NBFC-P2P 却仅有 19 家持牌机构;NBFC-ICC 获得的融资资金更是 NBFC-P2P 的近三十倍,还受到了资本市场和初级借贷领域的机构热捧;NBFC-P2P 的融资以印度当地的投资公司为主,再看NBFC-ICC, 除了受到当地投资公司的倾慕以外,还吸引了一些海外巨头玩家,包括红杉资本、IDG、新加坡富乐顿金融、赛富亚洲投资、FinancialInstitutions、亚马逊,及国内的阿里、小米、分期乐、昆仑万维等。由于 P2P 监管相对较严格,且牌照较少,未来借贷驻印的主战场仍是 NBFC-ICC 市场。
拥有NBFC-ICC牌照且较为知名的金融科技公司有MoneyTap、Lendingkart、FlexiLoans、Avail Finance、Capital Float、cashe、ClixCapital、KrazyBee 等。