互联网保险中介涌现新业态 保险电商发展势头迅猛

随着互联网的飞速发展，保险电子商务随之蓬勃兴起。一方面，处于互联网中介平台阵营的保险电商们积极寻求与保险公司合作，在产品上共同创新。在服务端打造闭环，让消费者体验感倍增的同时，自身也迎来发展黄金期；另一方面，得益于消费升级及“一带一路”建设的推进，我国跨境电商进出口贸易总额屡创新高，带动跨境电商保险蓝海市场不断拓宽，跨境交易链条上的不同风险得以有效化解。未来，在不断优化的电商环境下，电商场景保险的服务将会更加多元化。保险产销分离的大趋势也会给予保险电商平台更大提升空间。

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9月5日，《金融时报》记者获悉，慧择保险于美国东部时间9月4日在美国正式递交首次公开招股(IPO)文件，计划交易代码为“HUIZ.”。

一石激起千层浪。若成功上市，慧择保险将成为互联网保险中介领域的第一股。且从全球保险电商这种新兴业态来看，目前尚未有大型保险电商巨头出现或上市。慧择保险冲刺全球保险电商第一股的背后，是我国保险电商市场及整个互联网保险中介行业的强势崛起。

数据资料

上半年净利润达7418万元

“本来以为互联网保险是又轻又快的，比如三年后到纳斯达克、五年就能自由翱翔，谁知道一干就是十年。”创立慧择保险的马存军曾如此感慨。

不过值得庆幸的是，从2017年至今，慧择保险走得一年比一年快。2017年，该公司净亏损9705万元；2018年，扭亏为盈，净利润为293万元。招股说明书信息显示，慧择保险2019年上半年的总营业收入为4.515亿元，较2018年同期的1.818亿元增长148.3%。根据非通用会计准则(Non-GAAP)衡量，2019年上半年净利润达到7418万元。

公司2018年和2019年上半年营业收入的大幅增长，主要可归功于寿险和健康险产品的收入。目前，慧择保险与全国100多家保险机构合作，为用户提供1000多款保险产品选择，涵盖健康险、人寿险、意外险、旅游险、企业险等全险种。在其与保险公司合作伙伴共同设计开发的7款寿险产品中，有5款产品进入长期寿险销售前10名。

业界人士分析，一般来讲，保险产品可以分为两类：一类是像机动车保险、意外险、家居财产险等短期险产品，条款标准化，消费者可自行购买，适合在线直销；另一类如寿险、健康险、分红险等长期缴费产品，要根据客户实际情况进行合理规划，需要保险顾问的协助。一个好的保险电子商务平台应该兼顾到这两类产品的销售，前一类可在线直接销售；后一类应该提供一个网上平台支持保险顾问的销售及服务。而慧择保险近年来正在从一个单纯的保险销售代理向兼顾保险服务闭环提供者的角色过渡。

慧择保险管理层人士在接受《金融时报》记者采访时表示，慧择保险网的销售采取100%自助交易，其不会主动推荐某款产品，而会从保险消费者的真实痛点出发，站在他们的角度以专业保险经纪视角提供中立合理的保险产品选择建议，帮助用户少走弯路。

保险中介平台崛起靠服务

慧择保险以专业保险中介代理的身份居于众多第三方互联网保险平台之列，而它的发展其实是行业整体崛起的一个缩影。近几年，第三方互联网保险平台迎来了爆发式增长，传统流量模式的互联网保险销售时代已经过去，具备较强服务能力以及产品创新和运营能力的公司逐渐赢得市场。

第三方网络平台，在互联网保险业务活动中担当为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台角色。细分来看，其主要包括第三方电子商务平台、网络兼业代理和专业中介代理这三种模式。专业保险中介代理，如大童保险、慧择保险，其经营模式类似于线上保险超市。

《金融时报》记者在与业内专家交流时了解到，此种模式的优势在于，客户可在保险超市中进行自由比价，购买流程就像网上购物一样，体现了以客户为中心的服务理念。并且保险超市不同于保险公司自建的网络销售平台，其独立于保险公司，能够公正评价和对比保险产品，减少信息不对称，较易赢得买方信任。同时，站在保险公司的角度，保险超市的模式使得客户更关注产品本身，因此给了年轻保险公司平等的进入机会。

不过，保险超市的中介代理性质决定了它没有自己的保险产品，因此在产品类型及定价上会受制于保险公司，缺乏自主性。这也暗含着保险超市必须同其他保险公司建立合作关系，才能在网站上对其产品进行售卖。同时，保险超市的声誉也和保险公司息息相关，若保险理赔服务不周，就会直接影响该平台的声誉。

上述专家告诉记者，无论是保险自营网络平台还是第三方网络平台，有一部分保险产品是注定不适合拿到网上销售的，或者说不能实现业务流程全程线上的模式。而这类产品恰恰是内在价值较高的那一部分产品，这就需要保险公司采取“互联网获客+传统渠道客户转化”的策略。通过线下资源实现复杂产品的销售和客户价值深度挖掘功能，和线上相配合，提供更优质的保险服务。

慧择保险相关负责人对记者表达了相同的看法：“保险首先是做服务，其次才是做金融。唯有认识到这点才能改变保险在老百姓心中重销售轻服务的印象。”因此作为一家保险中介平台，慧择保险会优先选择闭环服务做得好的保险公司进行合作，也会利用自身在智能核保等领域的技术优势对合作险企进行赋能。

保险电商新业态潜力巨大

近年来，频频出手布局保险领域的互联网、电商巨头不在少数。有的属于滴滴、小米一类的“场景型”，通过场景搭建反向设计保险产品，力求把互联网保险的蛋糕做大，而不是去争夺现有市场；有的则是以支付宝、微保、水滴保为代表的“流量型”，基于平台大流量，广泛接触客户，对用户的喜好拿捏准确，拥有较高的风控能力。在BAT加码布局保险后，淘宝、苏宁、京东等电商平台也在保险与互联网产业的结点上有所动作。

种种迹象表明，我国保险电子商务实现了迅猛发展。1997年，中国保险信息网收到客户第一张网上投保意向书；2006年至2009年，网上保险主要以展业、咨询、投诉等在线服务为主，只有少数网站实现了在线投保、核保、网上支付、报案等功能。近十年间，电子商务产品和营销方式的设计从原来的“销售”风格向“营销”风格转变，更注重全方位的客户体验。保险电商囊括了在线咨询、自助服务、在线销售、在线客服、在线核保、在线支付、在线接报案，在线理赔等功能。保险中介或保险经纪人，甚至个人代理都在通过互联网方式拓展业务。

在互联网的带动下，消费者的消费意愿、消费模式和消费频次等都发生了重大变化。电商作为推动消费升级的引领者、供应链协作方和上下游业务服务方也在发生改变，因此电商场景保险在解决电商消费后顾之忧的同时，其未来的服务将会更加多元化。

业内人士普遍看好我国保险电商平台的培育土壤。在保险产销分离的大趋势下，保险公司会将销售外包给以专业代理机构、经纪公司等为主体的保险中介机构。而数字化中介平台会是创新型保险产品和服务的试验场，未来保险公司与保险中介平台之间的分工将会越来越细化，这对全行业是一个巨大的机遇。