民生人寿执行委员徐初斌：数字化将颠覆传统保险经纪模型

6月28日，《华夏时报》主办的“思辩·数字化时代保险业的‘攻’与‘守’——2019华夏时报保险科技论坛”在京召开。民生人寿执行委员、总精算师、董事会秘书、副首席财务官徐初斌表示，传统保险领域的多方面都将被数字化颠覆。保险企业将实现实时获取客户动态数据，利用大数据分析，精准地为客户提供服务和产品。这将使企业从市场、客户、风控等多角度产生变化。

传统保险业务均面临数字化转型

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目前，科技进步速度非常快，包括今年5G商用牌照发放，智慧城市建设，未来万物互联的实现等。在科技发展的背景下，如何更了解客户？如何找到新的商业模式？这些问题都对保险行业的发展形成冲击。

健康和养老将是未来的两大趋势。其中，健康险看上去市场很大，总体医疗费用量约5万亿。但现在市场上健康险保费只5000多亿，主要集中在重疾险、长期险，真正的医疗保险占比较少。如果想在健康险或医疗险领域有较大发展，企业需要了解客户，了解所有的风控。要在这两点上实现突破，企业需要数字化转型。

未来，传统经纪、统计模型等多方面都会被颠覆。我们将实现实时获取客户动态数据，利用大数据分析，精准地为客户提供服务和产品。这将使企业从市场、客户、风控等多角度产生变化。

从监管层面来看，过去，监管更多采用是现场监管和市场行为监管的方式。这些方面会大量消耗监管资源和公司管理资源。从2018年开始，保信平台和保单平台的数字化程度逐步提升，在此过程中，数据的一致性慢慢与监管对接起来。监管对保险公司数据的真实性和一致性方面也提出了很高的要求。

徐初斌提到，我们现在的管理工作中会碰到一些问题。2000年前后成立的一批保险企业，信息系统相对落后。在新的监管要求下，我们发现企业数据非常混乱。无序的数据导致企业管理成本很高。如何把无序信息变成有序的管理信息和定价产品信息，是未来保险企业管理上一个比较大的挑战。

面对市场的变化，徐初斌表示，需要对互联网保险本质有重新的思考。保险产品本质上是一款冷产品，跟快销品不一样。但它还是需要有人的参与。如果纯粹放一个冷产品在互联网上希望大家都来买，这可能导致的结果就是价格竞争，很简单的比价。

然而，简单依靠价格比较的行业走到最后都会出现混乱，甚至是消亡。同样，纯粹把互联网上当成一个销售平台简单地去卖，不一定能走得远。

其次，市场对销售队伍的要求及团队大小有冲击。未来销售能力应该掌握在极少数高素质营销队伍手中。比如，通过科技手段能实现够快速管理的团队。团队可以通过科技手段做一个社区进行营销，或者通过科技为大团体快速地提供服务。具备这种能力的营销队伍可以较快获得市场。

另外，通过互联网，保险企业可以完善结算和服务体系。目前很多结算平台的支付手段是通过支付宝、微信实现的。互联网极大提高了转账效率。对于服务平台而言，它可以通过互联网对接到保险业务的方方面面，搭建保险生态。例如，客户通过保险企业的服务平台可以采购到稀缺药品，或获得平台的医疗资源等。

严监管推动机构走向精细化管理

全世界的监管对金融企业都是很严格的。国内保险业迅速发展的过程中，经营风险、行业风险都在提升。因此严监管是趋势。

过去，由于政府层面都在支持民营企业，支持中国经济的改革开放等，一些政策是具有中国特色的。现在随着中国经济体的慢慢长大，以及对外开放进一步的扩大，如果国内监管不严，在跟国际资本和国际经济体对接时，国内机构可能在国际竞争力和行业经营风险上出现问题。

在徐初斌看来，可以从三方面加强监管。第一是股权管理方面。资本进入市场需要有比较严格的要求。因为任何资本都有逐利的本性，如果对公司治理和对于股东的资质不做筛选的话，资本中恶的东西会放大。因此规范公司治理很重要。

第二是对负债端加强管理。保险资金都是长期资金，如果负债端不激进，投资端一定是激进的，会造成一些脉冲。第三是加强对消费者的保护。过去几年，为了保护消费者，监管对保险的要求非常高，避免由于信息不对称造成对消费者利益的损害，例如包括销售误导。

总体而言，严监管对于保险行业的发展的影响非常明显。首先，保险行业要增强资产负债管理，让整个行业的高管层和股东层有风险意识，这对保险行业管理上提出了更高的要求。其次，是保险企业的精细化管理。互联网时代，我们的管理幅度和作战半径都有缩小。如果管理效率没有提升的话，企业费用方面的效率可能会在竞争中处于弱势。

此外，盈利模式的改变。过去不管是大型保险公司，还是中小型保险公司，主要收益依赖于利差。未来，在激烈的竞争下，利率会越来越低。利差对企业利润的贡献会明显缩小。企业要利用科技管理手段，对企业盈利模式做出较大改变。

“ 我相信未来会有越来越多的公司会由粗放式的管理模式走向精细化管理模式，通过保险信保转型来增厚剩余边际，通过剩余边际的释放来促进保险业的发展。这对中国未来抵抗老龄化风险也会起到很大作用。” 徐初斌说。