一家城商行的金融科技逆袭：牵手BATJ、与乐信合作发力消费金融，个人贷款量增长超36%

作者 | 胡群

“So if I were to wrap this up tight with a bow,or whatever,I guess I'd say,my armor,it was never a distraction or a hobby,it was a cocoon,and now I'm a changed man.You can take away my house,all my tricks and toys,one thing you can't take away,I am iron man.”

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这是电影《钢铁侠》中的经典台词，那句“我的战甲，从来不是娱乐也不是爱好，而是一个茧，现在我已经化茧成蝶。”曾打动无数影迷。然而，更令人动容的不仅是蝴蝶的美丽，更是化茧成蝶的过程。

在金融领域，当科技越来越融入金融之中，也是一场蝶变的旅程。在这场蝶变过程中，但更多银行还在探索如何运用金融科技赢得竞争的关键，南京银行(601009.SH)已在金融科技领域中纵横捭阖，焕然一新。

南京银行2018年第三季度财报显示，总资产12171亿元，资产增速6.65%；贷款总额4669.4亿元，今年以来增幅20.05%，个人贷款量1216.24亿元，较之2017年底增幅超过了36%；不良率仅0.89%的水平，拨备覆盖率442.75%。整体资产质量和风控水平处于行业领先水平。

作为最早一批布局金融科技的城商行之一，南京银行正积极与互联网巨头公司BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）、金融科技公司、金融同业等展开合作，在业务创新方面积极创新探索。

消费金融战略

11月6日，南京银行与国内金融科技龙头乐信(NASDAQ:LX)签署战略合作协议。根据协议，双方将会在分期购物、金融科技、电子账户以及消费金融创新产品等多个方面深度合作，有望打造基于消费场景的、针对小微高频信用消费需求一揽子服务的标杆案例。

这是南京银行今年的战略方向。

“新一年，我们将以大零售业务作为转型重点防线，助力居民消费升级和社会转型发展”。南京银行行长束行农在2017年年报中表示，“将稳步推进全行数字化转型战略，探索和打造与实体经济、金融额企业不断融合的共享生态圈。”

乐信起步于2013年成立的分期乐商城，目前已与苹果、宝洁、飞利浦、OPPO、vivo、美的等众多知名品牌建立了官方合作。五年来，分期乐商城积累了超过3000万优质高成长用户，遍布全国31个省、直辖市、自治区以及港澳台地区；累计成交额突破千亿元，但单笔分期消费金额仅为千元左右。

乐信基于自主研发的“鹰眼”、“虫洞”等智慧金融平台能够对海量小微消费金融资产的订单进行自动管理、自动推荐给合适的金融机构。与此同时，快速高效的自动化审核，同样保证了优质的资产质量。乐信最新财报显示，2018年2季度，乐信促成借款中超过90天的逾期率仅为1.39%。

“过去一年，我们为100万分期乐用户提供了近20亿信用消费所需的资金，希望未来双方可以在场景搭建、用户运营以及智能风控等更广阔的维度上，深入合作，共同用科技为消费者赋能。”南京银行副行长周文凯表示，乐信是国内金融科技行业翘楚，南京银行此前已与分期乐商城形成了良好的合作关系。

正是受益于在小额高频、全国性、场景化个人消费金融领域的优势，乐信与南京银行的合作备受市场关注。

“场景化、生活化的消费金融发展趋势正推动着金融科技创新走向新阶段，我们希望能够与南京银行一道，为适应这些新变化、满足用户的新需求，尽快形成优质的产品和服务，用智慧金融服务中国的消费升级浪潮。”乐信CEO肖文杰表示，南京银行是国内颇具实力的综合金融服务商，乐信非常期待与南京银行在消费金融领域开展更深入的合作，共同服务实体经济。

除了与乐信开展合作，南京银行近期还与度小满金融展开合作。

10月26日，南京银行与度小满金融签署战略合作协议，双方将联合推动金融科技创新，在消费金融、小微金融等领域展开深度业务合作，并将合作成果推向南京银行“紫金山▪鑫合金融家俱乐部”的100多家商业银行成员单位，让更多的金融机构能够运用人工智能技术服务实体经济，践行普惠金融。

金融科技转型

今年初，南京银行正式宣布入驻京东金融，成为江浙沪地区首家（全国第六家）开立京东金融【银行+】旗舰店的城市商业银行。双方将基于优势互补、合作共赢的原则，在支付、信贷、财富管理等多个领域开展全面业务合作。

南京银行2018年半年报显示，金融科技为转型发展赋能。围绕“IT 基础管理能力提升”一个基本点，紧扣“创新、赋能、连接”三个主题，积极研究技术创新，提升客户体验、提高 运作效率、加强金融安全，持续打造新金融业态下的核心竞争力。“鑫云＋”互金平台面向中小银行提供全方位的产品、技术和服务。除消费金融业务外， 平台的理财销售、资产证券化等业务已经上线，供应链金融业务正在全力落地 中，“鑫云＋”将有效支撑各业务条线互联网业务发展。完成与12个国内知名互联网平台的对接，并开展消费贷款、聚合支付等业务合作，截止报告期末，“鑫云＋”平台累积新获客172万户，累计放款122亿元。

“鑫云+”是南京银行、阿里云、蚂蚁金服共同合作的产品。2017年9月28日，三家机构宣布战略合作，今年4月26日，南京银行宣布国内首个商业银行分布式核心业务系统——“鑫云+”顺利上线运营。

南京银行正依托“鑫云+”平台，为“紫金山▪鑫合金融家俱乐部”成员、中小银行及其他有金融需求的机构提供产品、服务和技术输出，以强大的业务合作和丰富的输出能力（账户管理、风险评估、支付清算、大型平台接入等能力），带动合作伙伴共同拥抱互联网。

“紫金山▪鑫合金融家俱乐部”由南京银行主发起成立，已拥有100多家商业银行成员单位。而阿里云、蚂蚁金服及度小满与南京银行的合作，也希望通过南京银行将技术创新和业务开拓上的合作成果，共同推介给成员单位，让更多商业银行都能获得金融科技能力和客户服务能力的提升。