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BATJ之后,互联网第二梯队为何纷纷涉足金融?


  《职业经理人周刊》   猎头班长v微博   微信:AirPnP   2018/9/12
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BATJ的光芒过于耀眼,尤其蚂蚁金服、腾讯金融估值千亿美元下,遮蔽了第二梯队互联网公司的金融野心。

当小米金融或分拆、360金融计划上市等消息传出时,有心人赫然发现,网易、新浪、小米、美团、携程、滴滴、360、58同城、字节跳动等“第二梯队”成员,均在金融领域布下重阵,覆盖支付、理财、信贷、保险等板块,借助流量优势,并结合自身业务和牌照,正形成差异化的金融版图:

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新浪入局较早,以支付起家,拓展了理财平台“微财富”、房地产金融平台“房金所”,以及操盘宝、猫基金等产品,又在2018年增加保险板块,只因缺少特定消费场景,金融与业务的协同性较弱。

奇虎360同样受限于场景,且金融牌照资源贫乏,以现金贷“360借条”和理财产品“你财富”为主,筹划的分期商城或于2018年下半年上线。

网易金融集中在支付、信贷、理财三项业务,借助网易优选、考拉海购等场景,发展了分期借贷产品,2018年初,上线“网易星球”板块,进军区块链。

滴滴、美团、携程、58同城等平台,消费场景显著,均推出了面向C端的分期贷款,58同城之外,其余几家还推出面向平台内商户的小微贷款,既增加业务收入,又强化与商户的关联,名利双收。

软硬件兼修的小米,金融布局相对齐全,与新希望集团、红旗连锁等联合发起新网银行,持股29.5%,已斩获稀缺的银行牌照。

《21CBR》记者调研发现,第二梯队布局金融的总体思路,多以支付起家,再依据公司资源和能力——特别是流量、场景和牌照,渐次发展特色化的理财、分期、保险、银行等业务,已悄然开辟出一片天地。

支付入口

支付业务是金融科技的入口,可承载流量引导、数据积累和场景搭建等基础功能,是第二梯队发力金融的关键落子。

网易、新浪先后于2012、2013年取得支付牌照,2015年3月,央行暂停颁发支付牌照,提高了后来者切入支付的成本,多家公司以曲线方式获取牌照,历经波折,甚至有的因“无照经营”受罚。

2016年,小米以并购第三方支付公司取得牌照,之后滴滴、美团复制了收购的方法。2018年5月,360旗下深圳奇付通拿到“非金融机构支付业务设施支付认证”证书,据说是获批支付牌照的先兆。迄今为止,58同城、携程等尚未拥有支付牌照。

新浪是较早进入支付的一家,2011年成立新浪支付,次年2月推出在线支付工具“微博钱包”,用于手机充值、购买微博会员和领取优惠券,后与百度同批次获取支付牌照。当时,微信支付刚刚诞生,C端的移动支付市场中,“双寡头”格局尚未形成,大有机会。

新浪支付一度是新浪微博商业化的重要部分。2013年,新浪上线信用支付服务“信用宝”,为用户授信额度,初次支付时无需绑定信用卡,扩大了新浪支付的潜在用户规模。推出“信用宝”时,新浪CEO曹国伟曾期望,以支付为基础的金融业务,将成为新浪未来重要的收入来源。

2014年春节,格局突变,微信支付推出红包功能,短时间内使用人数飞涨至500万,之后两年,微信支付和支付宝迅速把持中国移动支付市场,其余企业总份额降至10%以下。

2014年,阿里巴巴入股微博,后者账户与支付宝随即打通,即便微博体系内,新浪支付也逐渐让位于支付宝。

值得注意的是,支付市场发展空间受限,并未消弭互联网公司追逐的热情,支付牌照的市场转让价仍是水涨船高,为寻求一张牌照,有的不惜斥资数亿元收购持牌公司。

代表性案例是,2016年初,小米收购第三方支付企业捷付睿通65%股份,间接获取支付牌照,随后上线支付功能MI Pay。此前,小米已推出“活期宝”“基金宝”和小米贷款,支付的出现,补齐了金融业务的缺口。“软件互联网生态中,支付是必不可少的一环,只有补齐这部分,整个生态才能成为闭环。”小米支付负责人如是评价。

小米同时坐拥在线应用和硬件设施,常见的线上“远程支付”外,也可在手机、手环内配置NFC近场支付功能,双管齐下,增加小米钱包的使用率。比如,2018年5月发布的小米手环3,即配置了带有NFC功能的版本,可替代公交卡功能,该产品将于9月上线销售

2017年12月,滴滴也斥资3亿元收购支付牌照。尽管支付风口已过,但是,鉴于支付在整体布局中的入口价值,但凡金融业务抱负远大的公司,入局的愿望从未消失。

消金变现

支付只是入口,消费金融方是变现的核心业务。

第二梯队布局消费金融大体分两类:其一是“强场景类”,以金融促进主营业务,收益的重要性则在次位,网易的“去花”、携程的“拿去花”、58月付、小米商城内的分期业务均属此类;其二是“弱场景类”,借助流量优势,重在金融业务的盈利,与主营业务协同性较弱,该类型以信用贷为典型代表,如360借条、新浪代还、58钱柜等。

2017年8月,网易在考拉海淘平台上线分期业务“去花”,产品参考了现金贷产品“网易来钱”的风控模型,共享了用户白名单等资源,仅有受邀用户可看到“去花”入口。网易为目标用户提供了平均6000元、最高5万元的授信额度,无消费门槛以及44天的免息期,最多可分12期还款,利率低于14%。

分期业务有助于提升商城客单价和GMV。据网易介绍,在考拉平台,“去花”用户平均客单价是普通用户的3-4倍,未来计划接入网易所有消费场景,游戏、租房、旅游都在考虑之内。

携程 “拿去花”的原理相似,支持火车票、酒店押金、机票和度假分期,最高12期还款。值得一提的是,2018年6月,为保证“拿去花”的资金来源, “华泰-携程金融拿去花第一期资产专项支持计划”在深圳交易所“储架发行”,为业内首个互联网+旅游的ABS项目。

360借条是“弱场景”的代表,主打个人及小微信贷业务,上线于2016年。相比其他互联网公司,360金融牌照较少,在支付和银行领域尚属空白,赶上现金贷风口的360借条,由此成为360金融的支柱业务。据报道,2017年,360借条的借贷规模约为400亿元,实现单月盈利,并已完成业务拆分和独立化运营,准备冲刺上市。

360借条的优势在于流量,奇虎360拥有近百款App,其中360手机卫士月活达1.4亿,360手机助手月活0.94亿,清理大师、360浏览器等也均超过5000万,尤其现金贷新政落地后,限制了借贷利率,降低了盈利空间,获客成本成为比拼要素,流量优势也愈加重要。

(来源:21CBR)


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