用区块链解决传统保险痛点 云保链的数字世界尝试

本报记者 申俊涵 北京报道

区块链技术在金融领域的应用，已经成为一种趋势，保险是其中的一个重要场景。

许多保险公司和机构在尝试通过采用区块链技术，降低核保成本、提升效率。比如近期，保险经纪公司达信与IBM、保险业非营利组织ACORD Corporation、ISN Software合作，共同开发基于区块链的保险验真平台。去年9月，上海保交所发布区块链底层技术平台“保交链”。

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区块链保险领域的初创企业也紧随其后，各家公司切入角度不尽相同。有的公司从保障数字资产安全的角度切入，也有公司是把传统保险公司的业务搬到区块链上，还有公司是用联盟链的模式，用智能合约改进理赔速度。

“当你更深入地了解区块链的运作模式，会发现它的革新远不止在局部层面。如果只在局部升级传统保险公司的业务模式，不算是真正的区块链保险，我们觉得应该从底层去重新设计区块链模式的保险。”云保链CIC联合创始人何俊华对21世纪世纪经济报道记者说。

在这种认知的推动下，何俊华带领团队在2017年成立了云保链CIC。公司目前基于对用户数字资产的保障，已经推出下架保、超时保等多款产品，APP用户有接近7万人。区块链保险解决了传统保险行业的哪些痛点？在区块链的数字世界，保险业务具体如何展开，未来的应用场景跟现实世界有哪些关联？

解决传统保险三大痛点

在创办云保链CIC之前，何俊华是互联网健康保险服务平台大特保的技术总监。更早之前，他曾在百度工作，负责百度个性化首页等的研发。

在大特保期间，何俊华主要负责AI问答机器人、保险风控联盟链等的研发。他由此接触到区块链领域，当时所做的联盟链主要是出于风控的需求，联合多家保险经纪公司进行黑名单数据的共享。

2017年区块链逐渐火热，何俊华带领在大特保一同做过联盟链的团队成员，成立了云保链CIC。同时，大特保联合创始人林洪祥，成为了云保链社区的技术顾问。据了解，林洪祥从2011年开始比特币技术研究，曾先后就职于IBM和百度等。

从互联网保险到区块链保险，何俊华谈起其中的不同。他认为，传统保险是代理人模式，互联网保险时代有网络代理人，整个保险产品的生产和销售链条没有太大改变。区块链保险是从根本上改变了保险生态，用社区的形式组织保险。

他表示，区块链保险可以解决传统保险中的三大痛点。首先，传统保险行业存在中心化的保险公司，它将大部分的精力放在保险资金的管理而非保险产品的设计上。从保险公司到各级分销渠道，它们赚取了大部分的利润，这导致买保险时虽然很贵，但真正用在理赔上的费用并没有那么多。

“云保链CIC利用区块链去中心化的特性，免去了保险公司经营成本、销售渠道成本方面的支出，让用户投保的资金能够真正用在理赔上。”何俊华说。

在业务层面，云保链保持微利水平，可能只在保费中收取5%作为基础设施费用，其它的资金全部用在保险赔付中。云保链团队主要通过对社区底层基础设施的开发和维护，获得社区生态的代币激励。

第二，传统保险行业中，保险服务的执行效率很低，完成理赔的流程多、时间长。而在区块链保险中，智能合约的存在会提升执行效率、缩短流程，提高用户体验。“相当于数据链上化后，只要规定数据达到某个值，就能够自动触发理赔。比如我们推出的超时保，当用户进行数字资产的转账交易超过某个时间后，就可以获得理赔。”他解释说。

第三，传统的保险产品都是千人一面，当人们的数据都上链后，区块链可以为个人数据确权，实现个性化的风险自由定价。

从数字资产保障延伸现实生活场景

在区块链世界重新设计区块链保险，云保链选择以保障用户数字资产的安全为切入点。今年3月，数字货币交易平台B网（bittrex）发公告宣布将下架82种数字货币，让大量数字资产投资者损失惨重。在这种背景下，云保链在3月中旬上线了下架保，目前已经卖出千余份。

“数字货币下架可能是由于智能合约漏洞、创始人跑路等各种原因，我们根据当时热点设计的产品，给投资者提供保障。后续围绕数字资产的安全保障，其实有很多产品可以去尝试，比如转账超时、转账丢币、钱包安全等方面的场景。”何俊华说。

数字资产投资者是最直接接触区块链的人，他们对自身的数字资产安全有需求，所以在区块链保险方面会有较高的接受程度和转换率。“未来除了数字资产保险，我们还将推出财产险、寿险相关的产品。”何俊华说。

他表示，随着房产等财产的逐步上链，拥有数字资产的人群会越来越大，数字资产甚至逐步覆盖人的所有财产。此时，云保链就能延伸做财产险相关的保险业务。当人们的生命数据、医疗数据等都确权上链后，云保链也可以由此开发寿险产品。“但现在还是很早期的阶段，这些数据的上链需要很长时间，甚至十年都有可能。”

面对区块链保险的广泛应用场景，不少创业公司跃跃欲试。但何俊华表示，做区块链保险的难度有两点。一方面是现在能够做区块链技术开发的人员本来就不多，这样的团队配置本身就是门槛。另一方面，链上的保险精算大数据模型也是难点所在。云保链的优势在于，合伙人恰好是大特保的技术团队出身，在区块链、保险方面有所积累。20多人的团队中，有70%为产品研发人员。

目前，以持有代币CIC形式投资云保链的机构包括：全球知名数字资产交易平台OKEX 旗下资本、连接资本、策源创投、JLab（九鼎区块链实验室）等。其中，策源创投曾投资过360、大众点评、豆瓣、世纪佳缘等企业，也是何俊华前东家大特保的投资方；JLab为国内最早的区块链基金之一。

“区块链保险是万亿级别的市场，我们看好云保链团队过去在区块链方向有技术积累以及保险行业经验。云保链CIC是区块链场景化保险的创新团队，在短短时间内陆续推出破发险、平台下架保、超时保等数字资产保障，是区块链保险领域的佼佼者。”JLab创始人孙健对21世纪经济报道记者评价说。

对于未来是否会接受投资机构的股权投资，何俊华表示，短期内还没有接触。（