区块链+保险技术标准落地贵州

互联网保险公司一同保近日宣布，已经与贵州伯克利大数据创新研究中心、蓝石区块链实验室签订战略合作协议，利用一同保在大数据、区块链领域的技术积累及相关的数据算法模型，共同打造区块链保险的技术应用标准,探索大数据平台底层技术在保险行业应用的新场景。

贵州伯克利大数据创新研究中心（以下简称“GBIC”），是中国首个民生大数据分析研究中心，由美国加州大学伯克利分校、中国工业和信息化部电子第一研究所、贵阳市政府以及国内顶级学术机构通力合作建成，旨在通过数据分析平台的搭建，提升政府治理、改善国民健康和民生福祉。蓝石区块链实验室由中国科学院院士领衔、北京航空航天大学、中国信息通信研究院等科研院所发起组建，专注于区块链技术服务，以信息安全和智能算法为主线，致力于为政府、企业和行业提供权威、可信、高效的区块链产品和应用方案。一同保作为国内领先的科技保险平台，利用大数据+区块链的底层技术，建立了针对非标人群的风险精算和风险管理平台，并接入了多地、多家医疗机构，建立了国内最大规模的，服务于保险场景的联盟链，并在国内首家推出癌症患者带癌投保的抗癌险，并为65岁老人、慢病治疗人群等提供了多款差异化保险产品。

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区块链+保险技术产品落地

老人险、癌症险等福利型保险面世

一同保CEO于鹏飞告诉记者，“目前保险行业有很多问题，比如保险销售人员夸大产品保障范围、保险理赔难、消费者难以维权、产品价格太贵、核保和责任认定难等等，这些都跑不出三个原因就是：缺诚信、缺服务、缺数据。

我是技术出身，一直关心如何通过新技术给保险业赋能。早在两年前，我就发现区块链技术的不可篡改、安全透明、去中心化等特点，天然适用于保险领域应用场景，所以一直在这一领域持续投入研发力量，希望通过先进的技术手段，在保险行业建立 “信任”新生态，解决行业痛点。我们的定位非常明确，就是和底层数据平台合作，共同打造区块链+保险的数据技术应用标准”一同保CEO于鹏飞说。

国家癌症中心负责人曾公开披露，中国癌症发病人数位居全球第一，每10万个中国人中就有174人得癌症。恶性肿瘤已经成为中国居民的主要死亡原因。其中，乳腺癌高居女性发病率首位，结直肠癌比例在男女性发病率中分列第五和第三。最可怕的是，由于中国癌症患者就诊普遍偏晚等原因，中国癌症死亡率高于全球平均水平。

而因为癌症患者的预期死亡率太高，几乎所有传统保险公司都拒绝为这一人群提供保险保障产品。癌症患者要面对的死亡压力与经济压力远高于常人，却无法享受到保险产品的红利。即便是同意承保，保险公司也会收取比健康人高得多的费用，对既往病史还会做责任免除。传统保险公司持“嫌贫爱富”姿态背后的成因很多，很重要的一点是他们在对差异化人群风险建模的能力缺失，更确切地说，是认知与动力不足。

“保险姓保，我们希望能做真正解决问题缓解病痛的产品，为癌症患者提供保险保障。而解决这一问题的底气来源于我们对大数据风控的信心，来源于我们对于区块链技术的应用，更加来源于我们对患者求生意愿的信任，我们会一直坚守保险产品的本质，希望为用户提供高性价比的福利型保险。”

一同保目前利用联盟链技术，打通了多个省市的卫计数据，并通过接入不同的医疗、健康机构数据上链，打造了多款福利型保障保险，包括市面上唯一可以“带癌投保”的保险、唯一支持65岁老人首次购买的健康险、面向心智障碍人群、慢病人群的重疾险。

传统保险机构对待非标投保人群的态度，由于对于承保用户数据掌握不充分，只能“宽进严出”，在理赔时设置种种门槛和障碍，从而在客户认知中造成很大的负面影响和不信任。而一同保则在承保阶段设置严格标准，在理赔阶段则简化手续。最重要的是，选择癌症患者这一特殊人群作为公司的核心受众，一同保便从根上杜绝了保险业自诞生以来就一直存在的逆选择现象。同时，一同保“严进宽出”的产品风格背后，还借助了数据的力量，一同保利用机器学习及人工智能的建模技术，对数据进行多维度分析，形成200多个考核维度，1400多个考核指标，形成自己的风险量化分析模型。在用户投保通过一同保平台提交的投保材料时，在患者知情和授权的前提下，利用第三方数据对于投保用户进行风险精算，作为一同保是否承保的重要依据。

同时，一同保利用区块链技术，对其定制的保险产品，将保险数据的进行块链式数据结构验证与存储，利用分布式节点共识算法来生成和更新保险数据，利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全，实现多主体间的信息共享和一致决策，确保各主体身份和主体间交易信息的不可篡改、公开透明 。

我们通过技术手段，保证了保险产品信息及投保过程、流通过程、营销过程、理赔过程的信息进行整合并写入区块链，实现全流程追溯，从而形成一个完整且流畅的信息流。”于鹏飞说

依据大数据+区块链的技术，一同保定制的几款产品上市后消费者反响很好。保险市场的反馈速度也非常灵敏。2017年下半年，一同保的付费用户以每月新增10万人的速度递增，保费在2017年六月底仅为百万级别，到当年12月已经攀升到千万级别。截至2017年12月，一同保的付费用户已超80万，单月保费规模超过1000万，预计2018全年保费规模超5个亿。面对高达30%的月增速，一同保的线下业务拓展非常顺利，与多个区域的多个机构建立了业务合作。仅辽宁一地，就与40余家医院，200多家教育机构，近千家养老机构确定了合作关系。同时一同保与各地卫计委、三甲医院、专业医疗机构合作，获取大量精准的医疗及费用数据。

“用户黏性的提升不是靠业务员和用户套近乎、拉关系而是靠一同保基于技术实力依托下的服务质量。我们希望可以深耕技术，打造标准，保险姓保，绝不赚快钱”于鹏飞说