答：我们内部也意识到在零售存款和贷款中有一个差距，有一个喇叭口。上个星期胡行长带领对公解释了我们存款策略。那个喇叭口现在还是在扩大的。因为零售贷款增长比较快，我们总体目标是今年希望说能够逐步缩小喇叭口增速。我们希望用两到三年时间能够达到一个增长稳步目标，这是全行的策略。
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我们怎么来做呢？去年一些有效的策略我们会继续进行。今年在零售存款里又加了几个重点工作，集全行力量公司联动做代发，建立了专门的代发团队，从总行到分行，而且是对公很多同事都参与。还有一个，收单业务，以前有很多无证机构、支付机构，从今年开始银行开始做了。因为收单商户，有一些结算性存款，这个是不仅可以扩大存款，同时负债成本也是比较低的。
此外，我们也意识到一个短板，零售LUM可能相对比较困难，去年有几个分行做的比较成功，存款完成的情况很多时候通过LUM发放贷款来带动的，他要建立一系列流程、配套以及奖励机制。所以最近我们宽总，在LUM板块里也找到这种办法。
关于我们的资产质量趋势，我们整个资产质量指标，2017年触底，关注率、不良率、逾期率以及逾期90+都显著下降。包括指标从历史最高点2.78下降到年末1.43。也受到表扬，平安下降幅度非常大。我们2017年包括90+的都有下降，下半年下降的尤为明显。下降比例尤为明显。研究趋势分析同时，我们整个逾期率，2016年下半年一直处于下降通道里。这些指标充分说明我们资产质量得到显著改善。
第二，大家关注7号文，监管反映也很快。最近媒体分析也很多，我简单说两点对行业的意义，第一点最重要的，可用的贷款拨备更多了，监管底线下降了，可用拨备更多了，我们就可以有更多拨备化解不良。这样商业银行就有动力把偏离度下降，整个行业偏离度还是比较高的，还是有一定偏离度。这是一个目的，银监会比较关注偏离度的问题。第二个目的，前天的资管新规也讨论了很长时间，迟迟没有推出。出台后，表外业务回表，必然导致拨备压力。这个也是监管前瞻性考虑，把拨备率下调，让银行表外回表更加顺畅，起到稳定金融市场作用。就我们行的情况，我们也是符合下调条件。也可以帮助我们进一步更多处置不良资产，下降更加快速。这个新的制度对于零售资产占比高的银行，我认为是一个重大利好。所以我们渡过这一段时间艰难期后，这个政策我认为我们将会是行业里巨大受益者。
问：随着零售规模不断扩大，新发放贷款取代旧贷款负面的压力逐渐减少，整个盈利性如果只是看零售业务，接下来大概是怎样的增长速度，收入端和盈利端请蔡行做一个前瞻判断。如果把时间看的长一点，在零售这个银行业务来说，平安将来定位是以贷款驱动还是说只是权宜之计，将来还是以做高端客户还是希望都能够建立一些优势？财务方面一个数字，今年员工数大量下降，是不是有一个口径问题？
答：第一，有关零售将来的发展，尤其是息差，无非在场所有人都担心你去年增长8000亿，涨了70%贷款，会不会低价买进来的？我先报告一下，去年新增的所有贷款组合，每个产品看，不是全部加起来，比如新一贷，房贷、汽融、信用卡，减掉息差以后，每个都是上涨。年跟年之间，增加1.39%，新增贷款是增加的，不是用低价进来的。零售是一个台阶一个台阶上去，所以上去，收益一定要覆盖风险要不然做不了这个生意。零售刚好是双降，年新增不良额从2016年60亿到2017年58亿，减少6个亿，新增加不良从1.82到1.2，降了60个bp。因为我们的资产品质在过去几年来，连续三年不断下降，所以我很有把握这两个东西是好的。下一个东西就来了，我每一年可不可以70%成长？
回到刚才最大的问题，息差在缩小，为什么？最重要原因是占比。过去没有做房贷，去年增加了1000，占比增加，产生了很大变化。如果把小微高收益放掉，息差在年与年之间变化，是每个产品都增加，但是整个组合改变了，所以我要让所有投资者放心，它的占比改变了，每一年是不是有没有办法70%成长？
国内个人消费信贷还有很大成长，我们借着这个成长，但是也必须衡量自己资本充足率，对公跟零售之间的平衡。在风雨来之前，零售一定要保护好，不能完完全全是无担保品，所以也必须做好房屋贷款有担保品稳定性，也要做好汽融有担保品，所以对于整体有没有担保品，客户的管理是很重要。
盈利性的问题，董事长有一个观点，他说目前一些资产风险比较高，利率也比较高，可能到一个时代会降下来，我们要做好准备。意味着把内部能压缩的成本压缩到最低。虽然这个时候竞争还没有来。等这个来的时候我们可以应对。我们内部做这方面的工作。包括集团智慧财务工程，包括我们看每一步的投入。
还讲一个问题，对于一些长尾式，包括互联网金融机构，我们的应对是什么？
我们其实是要求我们所有业务线去对标互联网机构，在他的运作，对客户需求市场应对上，他们是比我们敏感。所以我们行内投入这么大科技是为了应对这件事情。我们基本每个业务条线都形成了互联网业务架构，意味着我们有我们的产品官，技术官等。这是为了更快速应对市场变化和需求。包括新一贷产品，我们有一个互联网专门营销团队，他们大面积跟互联网平台进行对接、获客，我们做的是精准营销，把客户画像、信用卡画像，信用卡有五六个客群，把这个画像弄清楚，新一贷客户弄清楚，跟腾讯、京东数据对接、精准营销，而且产量很大，每天拿到精准营销名单都是以万计，通过互联网渠道来到的客群，占比在增长。
究竟未来是资产业务还是高端财富？我们集团要求一定要把高端财富管理做起来，但是这是细工出慢活的过程中，我们作为一个短板重点。我们今年会继续把资产业务做大，符合监管要求也好、符合客户需求，同时再花很大精力，这里面很多是做我们短板的问题，包括线上线下联动。我们未来还是一站式服务，我们集团有1点多亿客户，这些客户需要一站式需求，我们希望我们未来能满足他们。同时还能够通过过程中建设能力后，帮助集团获得更多客人。
问：请问一下姚行长，这两年确实资产价格在上涨、回升，这个对明年清收计划是有什么影响？有什么规划？对明年盈利会有哪些贡献？第二，银行卡是一个非常重要的抓手，想问一下有没有什么新的增长点，在未来两年像银行卡一样有爆发式增长值？
答：资产质量很受大家关注，其实抓两头，一头是上游的水怎么抓住不流到堰塞湖。一头是降低堰塞湖水位。就是做两个事。我是怎么把这个水疏通，降低堰塞湖水位。从2017年来看，效果非常明显。清收不良资产95亿，增长比例很高，达到82%。这里面平安银行架构、管理模式以及渠道、方法都跟市场上很多不一样。一个成立了特殊资产事业部，第二，清收到经营。其实清收到经营是一个指标，过去银行没有特殊资产，尤其不良资产没有经营的概念，把经营概念置换进去了，效果很不一样。
今年我们有两大跟过去不一样，一个是人工智能，运用人工智能方式做清收、做经营，时间关系不展开。第二，生态圈。生态圈运用到特管上，看起来是一个清收那么简单，欠我的钱收回来，其实不是一个链概念，是一个圈概念，比如我收回来要卖出去变现，不能放在手上，放在手上可能又形成新的风险。快速变现。我们四个目标：效益最大化、成本最低、损失最小、风险最低。按照这四大基本点来做我们的清收处置经营工作。2018年一定有很好的成效。
银行卡方面，如果理解你的问题可能在银行卡更多理解是说在银行客户数，因为卡包括信用卡、借记卡，借记卡里有一类、二类、三类户。去年看客户数整体增长是不错的，有一千几百万增长，今年预计更多一些。第二，卡的客户数他们之间的交叉、互动，比如信用卡分期提现，借记卡收单业务，更多的消费场景，增加我们这方面收入。通过数量、通过本身的经营，收入提升。
(来源：智通财经网)
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