马上消费金融创始人、CEO赵国庆告诉21世纪经济报道记者，自主获客能力是持牌机构可持续发展的起点。缺乏自主获客能力的公司，由于业绩压力难免转向与第三方机构合作，操作过程中可能出现动作变形，准入机制、产品设计和开展业务就会不规范；而有自主获客能力的公司可以直接找到真正有需求的目标用户群，绘制精准的用户画像，提供符合用户需求的产品服务，且有助于提高风控水平。

“消费金融公司所从事的业务是小额、分散、无抵押的纯信用贷款，风控外包将给机构带来巨大风险；自主风控能力是企业安身立命的根本，需要在展业过程中长时间打磨。”赵国庆认为。

赵国庆还称，当持牌机构构建好自主风控能力、杜绝风控外包的情况，自然不存在第三方机构提供增信服务或兜底承诺，也不会出现第三方机构向借款人收取息费的情况，有助于降低企业风险、保护消费者权益。

上述细则还指出，督促消费金融公司严格执行《消费金融公司试点管理办法》“投资余额不高于资本净额的20%”的监管规定，且投资范围严格限定于债券等固定收益类证券，不得直接投资或通过理财等变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的（类）证券化产品或其他产品。

上述银行系消费金融公司人士表示，据其了解，持牌消费金融公司做投资比较少，主要是因为债券等收益不如个人贷款。

最后，加强消费金融公司自主支付类贷款业务监管，按照《个人贷款管理暂行办法》等法规要求，禁止消费金融公司发放无指定用途贷款，督促其严格贷前交易背景真实性调查，加强贷中资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和后续管控工作，依法合规，有序自主开展自主支付类贷款业务。

“这是贷款用途管理，也是以前的规定，重申了一下。”上述银行系消费金融公司人士表示，市场上叫消费分期和现金贷产品，但对于银行业金融机构，一般不用这个词，统一称为消费贷，按照《个人贷款管理暂行办法》，有两种支付方式，即受托支付和自主支付。加强自主支付类贷款监管，即限制资金流入楼市、股市等，强调真实消费，但因部分消费行为发生后才能发生消费凭证，因此，消费金融机构可以通过后期查验等方式验证用途，但贷款笔数很多，全面覆盖存在操作难度。

赵国庆表示，落实到具体业务中，加强业务管控，确保资金的真实用途，引导资金用于消费是关键。马上消费金融严格按照《个人贷款管理暂行办法》等法规要求，在贷前、贷中、贷后等全流程的各个环节，采取多种措施加强信贷资金管控，确保贷款的真实用途。

(来源：21世纪经济报道)

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