“一是小微企业风险大，出了事同样问责；二是做一单小微贷款拿的奖金不如大贷款多，但时间成本相同；三是小微做起来十分繁琐，单个业绩又小，累得慌。”一位国有大银基层信贷经理表示，“如果真要大银行去做普惠，希望将小微企业不良率作为单独考核指标，实施‘尽职免责’，并调整一下员工待遇，切切实实落实好‘五专’。”

由此来看，如果将更基层的三农、超小微等普惠信贷业务从大银行中剥离，单独成立附属公司，既可让业务定位更精准下沉，也可实行完全不同的经营管理模式，并规避对大型银行法人本身监管考核指标的影响。

解构中行“1+2”普惠金融事业部格式

目前，中国银行在集团层面建立中国银行法人、村镇银行与消费金融公司“1+2”的普惠金融事业部架构，在分工、定位、经营模式上都做了适当隔离。消费金融公司和村镇银行是独立的附属公司，中国银行法人是按照普惠金融事业部的条块结合的管理方式实施。

通过发起、收购控股村镇银行来实施普惠金融战略，是中国银行在普惠金融领域的独特之处。

2010年，中国银行和新加坡淡马锡下属的富登金控，探讨了一条通过成立村镇银行来实现国有银行发展小微企业和三农金融的批发性普惠金融道路。据21世纪经济报道记者了解到，目前中银富登已经在全国12个省发起了82家村镇银行，成为全国最大的村镇银行集团。

“我们村镇银行的定位是户均贷款只有二三十万，消费金融公司的户均贷款金额更小，贷款金额的不同说明客户定位的差别。”王晓明表示，“目前不光是中国银行，实际上工农中建交，大行的法人银行的普惠金融的户均水平都是五六百万，所以准确讲是中小微企业。”

截至目前，中银富登的户均贷款仅22万元，不良率1.71%，关注类贷款比率1.1%，拨备覆盖率226%。从这一数据来看，中银富登在发展规模和控制信用风险方面都有一定成效。

“中银富登的发展依托的是良好的顶层设计机制。”王晓明说，“第一是找准定位，要‘支农支小’，做到小而散。第二要真的能够下沉乡镇，填补县域的空白。目前三个业务线：公司、零售、三农，公司户均贷款110万，零售和三农户均贷款10万，所有中银富登贷款户均只有22万，从户均贷款金额可以看出来‘支农支小’的定位在实践中得到有效落实。”

“接下来中银富登将继续扎根县域、农村市场，首先在支付结算手段方面将银联、大小额支付，第三方支付，二维码支付有效贯彻和实行；其次关注新的金融科技的发展，比如大数据等，希望为农村金融探讨一条科技金融的道路。”王晓明表示。

(来源：21世纪经济报道)

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