农村电商正在形成一种成熟的农业金融生态O2O形式

2015年，“互联网+”写入李克强总理的政府工作报告，这意味着“互联网+”正式被纳入顶层设计，成为国家经济社会发展的重要战略。在两会上，有8次提到了互联网，在2015年3月16日，央视新闻联播关注“互联网+农业”，互联网与农业的结合被正式推到世人面前。

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我国的农业是一个进展时期与发达程度严重不符的产业，基本上几千年都在原地徘徊，有的地方，比如内蒙古的一些地区，或者是一些山区，其耕种方式和两千多年前的汉代没有多少区别，甚至还不如古人。农业表现出信息严重不对称、用户分散、交易的环节和交易的成本极高、交易的可持续性较弱等特点，正是由于这些特点或者说是缺点的存在，其被互联网改造的可能性极高。现在出现了一些电商，基本上涵盖了该产业的上下游，比如农资电商如大丰收，饲料电商如新希望集团，土地流转电商如聚土地，还有垂直生鲜电商如本来生活。前二者占据产业上游，后两者为产业下游，农业电商正在成为电商重点关注的对象，而且上下游都有企业在掘金。

农业供应链金融是农村电商金融的一种重要代表

在这种情况下，互联网金融作为互联网浪潮中具有代表性的一个分支，自然也和农业息息相关。比如北京中投国融金融信息服务有限公司的“在理财”平台与福建省闽中有机食品集团的合作比较典型。据相关资料介绍，“在理财”提供的农业保理项目背后一般有五重步骤：首先，闽中有机作为供应链中核心企业向中保国理(深圳)商业保理有限公司申请有追索权的反向保理业务，并提供基础交易材料(合同以及发票原件等)的证明;第二步，中保国理通过尽职调查以及风控措施确认项目的合法合规性，签订合同并完成债权转让登记等手续;第三步，中保国理将项目拿到“在理财”平台融资并以其风控标准作为项目背书，平台对于项目进行尽职调查以及风险评估;第四步，平台确认项目后，收取基础交易材料，并发送“应收账款转让确认通知书”给原始债务人(即闽中有机);最后，在平台上线项目，投资人在投资时生成债权转让电子合同。该模式是农业互联网金融供应链的一种比较典型的模式。

大数据金融是农村电商金融的另外一种重要模式

以大数据金融为代表的农村互联网金融模式，这方面代表性的企业为大北农。大北农旗下的猪管网为代表的企业管理网模块承担着汇集大数据的功能，大北农以猪管网为入口，向养殖户提供免费养猪服务，同时积累养猪户数据;另外，以大北农自营商品为依托，养殖户可通过智农商城和智农网点购买必需的饲料和兽药等，智农商城则承担起构建交易平台的作用。庞大的管理和交易数据，让大北农形成了一个农业贷款、农业支付和农业股权众筹的金融循环生态圈。

在大数据金融的下乡的过程中，基本上所有的互联网金融模式都在农村进行深度开掘，P2P、大数据金融、征信、理财等，都或多或少的随着电商进行了下乡，相关模式有的已经在农村取得了不俗的成绩。这些模式有的是单一的，有的则是综合起来被运用在农业项目的实际运营中，比如上述例子中提到的案例就是比较典型的，里面其实涉及到了P2P模式、征信、风控、众筹、支付、大数据等环节，通过这些环节，最终形成一个比较成熟的生态圈。

农业众筹下乡，农村电商金融再下一城

在多种多样的农业互联网金融产品和服务中，众筹方式当前尤其广受追捧。值得注意的是，通过众筹方式预卖，如“过年猪”等，可以有效锁定农产品价格，提前回款，这种方式应用于大宗农产品，从长期来看，将形成“期货”效应。考虑到目前国内市场上农产品期货品种还有丰富的空间，例如，有小麦期货，却无水稻期，因而有业内人士建议，可择机设立相应的期货交易所。此外，猪期货已经出现。猪与金属、小麦不同，过去无法标准化，但是现在借助物联网和大数据技术，已经能够做到全流程监控，猪的期货化也是意料之中的事。

作为一种重要的互联网金融模式，众筹也是一种在农村大显身手的模式。

众筹的一个非常重要的功能就是能够提前锁定价格，提前汇款，解决资金不足的问题。将这种方式应用于大宗农产品，将大大降低农产品市场上的高风险状况，这就具有了某种“期货”的功能。比如再拿上文中讨论的生猪期货作为例子，曾经一段时间，市场上关于生猪期货是否退出市场进行过热烈的讨论，主要焦点集中在生猪难以标准化，也没有一个相对固定的可衡量的国家标准，但是大数据技术的发展、物流网的进步以及行业的全流程监控，有可能解决以上讨论的问题，进而促进农业金融的发展逐步走向深入。那么，按照这样的逻辑，大数据、物联网等先进技术，同样能促进农业众筹的深度发展，促使农业金融发生变革也不是不可能。

农业是一个风险性非常强的行业，所以在农村进行农业互联网金融形式的开拓，势必引入资信好、抗风险能力强、财务状况良好等公司，且由于农业互联网金融处于前期的拓展阶段，所以抗风险的能力是意欲开拓农村市场的公司最需要具备的基本素质。

基于农业的大数据金融、供应链金融、众筹、P2P等形式，我们可以称之为“互联网+农业”背景下的“农村互联网金融+农业”，不同的形式或将深刻改变农村金融的面貌。有效开拓农村金融的新局面，这也是农村金融值得期待的目标，让我们静观其变。【