融360首推小微企业普惠指数 银行被指“惠”而不“普”

　　从报告中的总分来看，银行的小微企业服务整体上可以被认为不及格。同时，融360判断，国内六成以上小微企业贷款利率为高利贷。尽管中央针对小微企业融资困境的指导意见不断出台，就第四季度小微企业融资难、融资贵的状况未见任何缓解。

　　普惠指标分为8项

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　　总分由两项得分加权平均求得

　　普惠金融是2005年之后由联合国提出的一个概念，含义是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融的核心在于让每个人都能在有金融需求时，能以合适的价格及时享受便捷高效的金融服务。

　　为了更好地量化小微企业融资的普惠程度，融360设立普惠指数概念，从“普”和“惠”两个层面分析小微企业所获得金融服务状况，评估机构类型包括商业银行、小额贷款公司和P2P公司。

　　具体而言，普惠指数指的是小微企业获得资金的容易程度和价格高低，采用定性和定量相结合的层次分析方法，将整个体系分为三个层次及两个子体系，最终的普惠得分分别由“普得分”和“惠得分”加权平均求得。据悉，融360普惠指数指标包括产品的抵押物要求，产品对企业经营流水的要求，产品对企业经营年限的要求，产品的可申请期限、金额，产品的月利率，产品的放贷金额满足率，产品的放贷速度，产品是否可以提前还款等8项。

　　普惠指数有三个特殊数值—0分、100分、60分。0分意味着所有的小微企业都无法获得普惠金融；100分意味着所有的小微企业都能获得普惠金融服务；60分则是融资难易的临界分。25分-60分之间意味着普惠金融服务较差，60分-75分之间表示普惠金融服务合格，75分以上意味着良好。

　　银行“惠”而不“普”

　　小贷、P2P“普”而不“惠”

　　就普惠总分来看，小贷公司和P2P分别得63分、65分，而银行仅为59分。针对小微企业服务的准入门槛（“普”指标）来看，小贷公司、P2P公司分别为77分、79分，银行仅为47分，处于及格之下。但是，在贷款费率方面（“惠”指标），银行却拥有巨大优势，达76分，而P2P公司和小贷公司则分别38分、47分。

　　对于得分上的差异，融360解释，虽然是商业银行的贷款利率相对优惠很多，但门槛要求太高。小贷公司和P2P平台则于此相反，它们经营规模较小，放贷对象主要为银行难以放贷或信用较低的客户，这些客户的资产和偿还能力有限，经营风险较大，放贷时会按照“收益覆盖风险”原则去确定利率水平。而小微企业的管理不规范、信息不透明、财务不健全等风险因素加剧了贷款利率的上升。

　　在具体金融机构的得分上，股份制银行分值较高。在银行普惠得分前五名平安银行、广发银行、民生银行、江苏银行、中国邮政中，股份制银行占据前三名。在小贷公司方面，平安易贷、阳光财险、亚联财、金融联贷、维信理财得分排名前五位。宜信、陆金所、友信、恒昌和证大速贷在P2P平台中领跑。

　　根据融360普惠指数，62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上，而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%，即年化24%以上，高于一年期6%贷款利率的4倍上限。根据最高人民法院的相关规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的利息不予保护。在经济下行周期中，将导致小微企业缩减融资需求，经营增加难度。

　　此外，融360指出，从2014年以来的月度小微企业普惠指数走势图来看，基本处于下行通道。结合银行、宏观经济和四季度贷款惯性收缩的因素，预计四季度小微企业融资难将会更明显，融资成本将继续维持在高位。