线上银行Simple：不是存钱的地方 不收透支手续费

五年前的一个夏天，Josh Reich给他的哥们儿Shamir Karkal发了一封电子邮件，其中询问了他一个很奇怪的问题：你想要开一家零售银行吗?不过Karkal的回答更匪夷所思，他说想。如今，两人已经是线上银行Simple的联合创始人了，一个是首席执行官，另一个则是首席财务官。

下个月，福布斯杂志将会举办“Under 30 Summit”峰会，Reich也应邀出席。届时，他将和其他创业家们一起，共同讨论金融服务为什么应该更具活力，而且也到了颠覆创新的时机了。Josh Reich和Shamir Karkal今年都是35岁，而且有着很深的科技背景，他们同是卡耐基梅隆大学MBA同学，不过，二人并不是那种传统意义上的银行高管。实际上，Simple线上银行也不是那种传统银行，他们没有实体网点，也不会收取透支手续费。

不过，Simple可以让其客户免费使用5.5万台ATM机，而且他们开发的智能手机App还会帮助用户不会透支账户，因为上面可以实时显示你的账户余额。如果你需要一张支票，那么他们也会像传统银行一样，打印、并邮寄给你，当然啦，这个服务是免费的。2013年，Simple处理的金融交易额达到了17亿美元，目前其客户数量为12万人，平均年龄在28到29岁之间。今年二月，Simple以1.17亿美元的价格被西班牙银行BBVA收购。

“我们想要构建一个为现代生活方式服务的银行品牌，依靠技术帮助客户更加便捷地使用自己的资金，”Reich说道。不过，当Reich决定创建Simple线上银行的时候，他问了自己两个问题：人们会信任银行吗?在金融服务中，信任到底是什么呢?很快他就找到了答案，实际上，没人知道上述两个问题的答案，因为在现代社会里，一个值得信任的银行根本就不存在。

根据传媒集团Viacom的分析数据，71%的千禧一代(目前年龄在18到34岁)宁愿去找牙医，也不会听从银行的建议。那么对于Simple线上银行来说，还有前途吗?根据调研结果显示，三分之一的千禧一代表示，自己愿意在未来90天内看到银行发生改变。

“金融危机告诉人们，相对于到处乱投资，把钱放在银行还是可靠的------如果你今天把钱存在银行，至少明天这笔钱还在那里，”Reich说道。但同时他表示，人们不认为大银行会帮助散户争取最大利益。传统银行会把业务设置的非常复杂，把客户搞得晕头转向，然后他们再从中牟利。

和许多金融科技创业家一样，Reich将客户放在了第一位，而他本人其实也是通过亲身体验才准备进行金融创新的。Reich是澳大利亚人，2004年来到了美国读MBA。实际上，当时他的财务状况和在老家澳大利亚并没有什么不同。但是忽然，Reich意识到他的银行和他的关系变得“敌对”了起来：他无法在线上支付自己的账单，在大通银行(Chase)做交易时还被收取了透支费。总体来说，他觉得好像一下子不知道自己的钱出了什么状况。

“我们都知道，美国是一个技术创新的国家，我们拥有一个巨大的金融服务行业，但是在驱动客户体验上似乎没有什么创新，”Reich说道，“我在银行领域里面没有什么背景经验，但是作为一名客户，我很清楚，这个行业有许多问题需要解决。”除了MBA学位之外，Reich还在墨尔本大学获得了数学本科学位，还修了很多医学学位的课程。在创建Simple线上银行之前，他在一家数据挖掘顾问公司工作，还在一家市值100亿美元的对冲基金公司负责领导一批金融工程师。

Simple并不是一家服务型银行。他们只提供一种类型账户，不承保抵押贷款，而且和大银行不同，他们也没有什么优惠产品，比如提供返现，等等。而他们设计提供的产品，实际上是利用了前沿技术，重新思考了银行和客户之间的交互方式。Simple银行为他们的客户提供了一个“安全支出”金额，它是用客户在Simple银行内的总资产，减去将要支付的账单金额，再减去需要延期支付的交易金额，以及存款目标所得出的一个金额数字。Simple用户可以自己设定一个存款目标，系统每天会自动从一些特定项目或日常开支上面“节约”一点钱，存到这个账户上。Simple的储蓄存款利率为30%，比行业平均的5%高出很多;此外，Simple银行自己推出的Visa借记卡每月刷卡量为24次，而行业每月平均刷卡量为17次。

Simple最具创新的地方，是他们并不是一个存钱的地方，而是一个帮助你理财的平台。Simple整合了很多个人金融管理的网站/App应用，比如Mint，LearnVest，以及Level。Simple用户无需分开登陆不同的应用，在一个平台上就能直接管理自己的资金，比如转账到自己的储蓄账户，或是自动还账单。不过，目前用户在Simple平台上还不能关联信用卡和其他银行账户。

“我们相信每个人都希望最大化自己的理财收益，同时减少资金借贷的利息支付，避免产生不必要的费用。Simple线上银行正在尝试开发这样一款产品，为每个人服务。”Reich说道。