从“圈地”到“精耕” 中外资银行银行卡之战

　　如果上述消息属实，花旗将成为继东亚银行（中国）有限公司（下称“东亚中国”）之后，第二家获批发行人民币借记卡的外资银行，从而向为中国零售客户提供更多服务迈进了突破性一步。

　　此前，银监会曾于去年9月批准完成本地法人注册的东亚、花旗、渣打、汇丰、恒生银行5家外资法人银行经营银行卡业务。而东亚中国则率先于今年5月27日宣布，其已成为境内首家获准发行银联标准人民币借记卡的外资银行。

    据悉，与东亚中国相同，花旗人民币借记卡业务的操作将借助于中国银联的平台。不过，记者打电话到银联上海总部询问时被告知，他们尚未接到相关通知。

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　　“我们发行的借记卡，除了暂不能缴水电费外，功能方面与中资银行卡没什么区别。如果说最大的不同，那就是可以在全球消费取款。而贵宾卡持卡人则可在国内外享有全球贵宾礼遇，并在国外免费使用花旗的贵宾室以及电话、传真、电脑设备。”

　　上述客户经理介绍说：“后期，花旗可能会增设ATM机的网点。由于花旗将所有城市的网点都视为‘同城’，因而客户在任何ATM机上取现都是不收费的。”

　　据记者了解，花旗即将发行的借记卡并非针对中国的普通居民，而是中高端收入人群。其贵宾卡的门槛为50万元人民币，而普通卡为8万元人民币。猎头.如果账户中的资产低于8万元，则每月将会被收取100元管理费。

　　由于目前中资银行的借记卡普遍附加有10多种账户管理和个人理财的业务内容，因而在相当大的程度上，银行卡已成为商业银行在零售业务和个人金融领域的主要载体。对于此前中国限制其发行银行卡的政策，外资银行曾在私下里表示，这使其很难让中国企业相信它们能在公司现金管理方面提供一流的服务，而这正是银企关系的基础。

　　在花旗看来，老百姓是不会因为一张卡来花旗的，而花旗本身也并不以争夺普通客户为销售目的。猎头公司.虽然花旗人士表示，发行借记卡主要是帮助客户做投资，并把老客户服务得更好——因为外资银行更看重全球消费的理念；但他同时坦言，“如果国家允许外资银行在本地发卡，会让我们更有信心，或者可以说，等于在中国市场站得更稳了，对争夺市场也多少有些帮助。”

　　事实上，基于信用卡盈利和个人信贷消费巨大前景的诱惑，几乎所有外资银行都把拓展全球银行卡业务视为其至关重要的发展战略。以花旗为例，其最近的一份年度报告披露，该行的全球银行卡业务2007年的收入占集团总收入的11%，并创造了48.9亿美元的净利润。金融猎头.

　　而中国尚未开拓的信用卡市场之大，无疑令外资银行惊讶不已。最近数据显示，截至2007年底，我国银行卡发卡量为14.7亿张，较上年同期增长30%。其中包括7000万张信用卡和13.8亿张借记卡，以及其他类型的银行卡。中国已经成为目前世界上持卡人数量最多、银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家之一。

　　不过，业内专家称，中国信用卡市场还处于相对初级的阶段。证券猎头.其市场的开发程度只相当于美国的1/50，换句话说，中国信用卡市场起码还有50倍的成长空间。这意味着，中国境内的信用卡发行者，不论中资银行抑或外资银行，都将有机会分享到这块利润潜力巨大的蛋糕。

　　事实上，为了争夺中国市场，外资银行早在3年前就已经开始行动：花旗与浦发、汇丰与交行、兴业与恒生，华夏与德银均合作发行了信用卡。尽管目前外资银行尚未获准单独发行信用卡，但毕竟借记卡的放行已经为其打开了一扇窗口。银行猎头.

　　分析人士指出，目前外资银行在网点布局方面尚处于劣势，然而从长期看，就针对高端客户在产品和服务方面的水平而言，其银行卡业务的增长空间不容低估。

　　而外资银行对个人的信用评级和信用风险控制，产品创新能力，在信用文化等方面的突出优势，恰恰是中资银行的软肋。这使未来中资银行在如何确保高端客户不流失，如何保证信用卡业务盈利方面，无不面临严峻的挑战。

　　针对我国信用卡市场的发展状况，信用卡专家聂俊峰分析，近年来，中国信用卡市场发卡量井喷式增长的背后，却是信用卡在中资银行的营业收入占比微乎其微。金融猎头公司.虽然由于国家经济的持续增长及新一代社会族群的兴起等因素，中国目前不可能出现大规模的信用卡泡沫风险。但是，中资银行确实需要梳理2003年“圈地运动”以来的发展经验，调整营销战略、优化客户结构，为信用卡市场未来的可持续发展正本清源。

　　“对于中资银行而言，发卡量泡沫是当前信用卡经营的最大风险。它直接导致了发卡银行的盈利困境。”聂俊峰说，从各家银行年报及其他公开披露的信息来看，其信用卡单卡交易量尚不足支持足够的盈利和风险平衡。猎头网.

　　与此同时，信用卡产品创新的随意性，产品的深度开发和持续营销严重不足。虽然近年来，各种联名、新奇概念和时尚主题的信用卡携重磅广告与营销资源纷至沓来，但在繁华之后，产品创新却并未能有效积累中国信用卡市场深度。

　　聂俊峰认为，在信用卡市场日趋成熟的情况下，发卡银行的战略调整能力、产品定价能力、营销传播能力都将对信用卡业务的风险管理产生至关重要的影响。

　　而从世界级银行信用卡盈利占其总利3成以上的情形来看，只要风险处置得当，信用卡市场竞争力突出的中资银行将可能获得战略性的利润来源甚至整体业绩的爆发性增长。

　　“从‘圈地’到‘精耕’，信用卡风险与收益的平衡艺术将决定各家银行在未来市场的位次。”聂俊峰如是说。