中移动“手机钱包”助力银行金融创新

北京联动优势科技有限公司

    业务创新是商业银行发展的动力，也是中资银行应对外资银行挑战核心竞争力的体现。发展电子银行业务，不仅能提高商业银行形象、树立银行品牌、吸引高端客户、扩大市场份额、提高经营效率，更重要的是现代金融创新往往与电子银行结合在一起，电子银行平台已经成为金融创新的基础平台。

    早在今年年初，银监会专门成立了业务创新监管协作部，负责协调和推进商业银行业务创新活动。作为中资银行较具代表性的业务创新活动之一，电子银行业务实际上是为商业银行等金融机构开展其他业务、销售产品与服务提供了一个电子网络平台，并在此基础上构成了可独立存在的业务品种。其中，电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行和银行卡产品等。有关数据表明，在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，而中国仅有不足5%的消费是通过电子货币方式完成的，银行卡用户有绝大部分属于“休眠卡”。而移动支付业务的应用，可以使得银行卡的使用更方便、交易更活跃，同时也可以节约银行在柜台资源的投入。

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    各银行金融机构注意到移动支付市场的发展前景，纷纷投入其中，2000年，各家银行与中国移动开始展开合作，通过更换手机用户的SIM卡向用户提供银行金融信息服务。由于此业务必须将客户原有的SIM卡到银行柜台更换成STK卡，加大了推广的门槛，不容易为消费者所接受。同时业务的内容仍然局限在为客户提供简单的账户查询和帐户变更通知信息，没有亮点业务的支撑。业务发展情况并不尽人意，最终使得业务停滞。

    2003年，广东发展银行率先打出“有了手机，还用带钱包吗？”的广告语，与中国移动的合作标志着银行业开始重新进入移动支付领域。此后，各银行也不断调整思路，尝试与中国移动联手开展更深层次的跨行业合作。

    此时，在在中国银行卡发行数量9亿，中国移动用户数2.3亿这一强大市场环境下，各大商业银行、中国银联与中国移动联合推出了被称为移动支付专家的“手机钱包”。

    “手机钱包”作为专业的移动支付业务，是通过把客户的手机号码与银行卡进行绑定，随时随地为中国移动客户提供移动支付通道服务。客户可通过手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定银行卡的帐户并进行消费。“手机钱包”目前可实现缴纳手机话费、个人帐户查询、手机捐款、购买电子票务、彩票、公共事业缴费等多项业务。到现在为止已在北京、上海、天津、吉林、湖北、广东、四川、吉林等多个省市已开通，并在河北、甘肃、辽宁、海南、青海等地已开始平台建设，不久将在全国推广开来。
    而作为“手机钱包”业务服务商的联动优势科技有限公司目前透露，截止到2006年8月用户数已达到1200万。
   
    “手机钱包”服务商联动优势作为连接中国银联及中国移动的中间机构，其作用是协助各环节的参与方，把各自的产品整合成适合消费者使用的服务。为了能够给大量的银行卡用户提供更安全的服务，中国移动与银行等金融机构为确保信息安全而投入了巨大的资金。“手机钱包”业务在技术上用专线和银行的支付系统进行直联，对整个支付流程各环节加强技术保障和流程管理，在业务发生过程中，中国移动与银行都各自进行了层层加密，并对用户资料、所发送/接收信息进行对比认证，任何可疑或错误的信息都将视为无效而中止交易。解密的密钥不在通信网络中，而保留在银行的主机中，解密的过程全部在银行主机中进行，切实保证了客户资金的安全。与互联网相比更安全。
   
    “手机钱包”作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，不仅能使银行持卡人在任何时间、任何地点处理多种金融业务，并且丰富了银行服务的内涵，使银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供服务。它是世界范围内商业银行应对信息化大潮，本着随时随地服务于客户的宗旨，创新和发展出的又一项崭新的银行业务产品。将随着手机的越来越普遍的使用和手机技术的完善为银行带来巨大的业务发展前景。